目前，備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)車險正是保險行業(yè)變革的一大進(jìn)步，從互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的重塑過程來看，互聯(lián)網(wǎng)車險僅是個開始，未來汽車保險領(lǐng)域?qū)�發(fā)生開放平臺引發(fā)的顛覆性變革。

　　保險的本質(zhì)是投資不確定性

　　從保險業(yè)的發(fā)展演變歷程來看，保險的本質(zhì)是人類對未來不確定性的一種投資行為。

　　現(xiàn)代保險體系起源于海上保險，在保險產(chǎn)品的萌芽階段，人類為了抵御不可預(yù)估的海上風(fēng)險及損失，形成一種“眾投”的保險約定，所有人都對風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。

　　保險業(yè)初期的邏輯是損失均攤，演變到后來的預(yù)購?fù)顿Y，整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動因建立在鎖定未來可能發(fā)生的種種意外之上。車險是商業(yè)保險種類中最常見的一種，其評估體系通常是基于已有數(shù)據(jù)進(jìn)行，比如汽車型號、購置價格、出險情況等，這些數(shù)據(jù)導(dǎo)出的保險行為具有極大的滯后性。

　　任何產(chǎn)生不確定性的環(huán)節(jié)都存在衍生保險品的可能性，汽車自誕生之日起就被作為人類的代步工具使用，這一基本功能決定了車險存在的合理性及必要性。機(jī)動車輛保險的大規(guī)模發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)以后，汽車的普及使高速公路成為擁擠的“事故發(fā)源地”，車險的意義在于將汽車網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行切割，以此降低公路上的諸多“不確定性”。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)車險只是“半成品”

　　傳統(tǒng)車險渠道是以保險公司為核心的流程體系，保險公司提供已經(jīng)設(shè)計好的車險目錄，車主根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。同時，車險辦理過程幾乎沒有任何用戶體驗(yàn)可言，從開始辦理到流程結(jié)束，用戶迷失在保險公司設(shè)置的流程“迷宮”里。傳統(tǒng)時代，保險公司與車主溝通的渠道單一，站在用戶角度，幾乎都是點(diǎn)對點(diǎn)的被動“宣貫”。

　　互聯(lián)網(wǎng)車險的意義在于將車險從物理場所拖到了網(wǎng)絡(luò)空間，搭建了用戶與保險產(chǎn)品之間的零距離通訊，這種通訊不再受傳統(tǒng)時空限制，從辦理流程角度來看，這極大地拓寬了用戶的自主選擇權(quán)。這種選擇權(quán)的放大最直接的變化就是辦理周期縮短、支付更加便捷。車險的網(wǎng)絡(luò)化帶來的直接后果是用戶體驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)化。

　　但從產(chǎn)品角度來看，互聯(lián)網(wǎng)車險與傳統(tǒng)車險并沒有本質(zhì)區(qū)別，唯一的差異就是將線下繁瑣的評估體系及辦理流程濃縮為一個“信息包裹”開放給用戶，從原來企業(yè)推向用戶變?yōu)橛脩粽业疆a(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)車險的內(nèi)核與傳統(tǒng)產(chǎn)品如出一轍，仍是以硬件指標(biāo)評估為主，這種滯后性評估體系與車險產(chǎn)品之間的信息是不對稱的，這與互聯(lián)網(wǎng)扁平化、即時化的信息流向背道而馳。未來，車險亟須即時化信息評估體系，而非預(yù)設(shè)性評估�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險只完成了通訊方式的變革，其產(chǎn)品研發(fā)邏輯依然在傳統(tǒng)軌道。

　　互聯(lián)網(wǎng)車險的邏輯是平臺“眾創(chuàng)”

　　互聯(lián)網(wǎng)的開放性能夠?qū)⑸⒉加诰W(wǎng)絡(luò)角落里的碎片化資源快速聚集起來，在用戶需求的推動下，各類資源擁有者將以“利益共同體”的方式結(jié)盟組合，在開放的平臺上進(jìn)行產(chǎn)品“眾創(chuàng)”，這些企業(yè)更多地從競爭走向競合。這個時代的產(chǎn)業(yè)制造邏輯被完全顛倒，任何產(chǎn)品不再從企業(yè)具有資源的范圍出發(fā)，而是從用戶需求出發(fā)，并受限于企業(yè)整合資源的能力。

　　從網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)品制造邏輯來看互聯(lián)網(wǎng)車險，嚴(yán)格意義上講，它并不是真正的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，只是一款被“互聯(lián)網(wǎng)化”了車險產(chǎn)品，其根本原因在于產(chǎn)品產(chǎn)生的邏輯仍是舊時代的邏輯，產(chǎn)品內(nèi)核也是舊時代的內(nèi)核�；ヂ�(lián)網(wǎng)車險需要以網(wǎng)絡(luò)為工具，搭建起一個即時性、動態(tài)性、全域性的車險評估體系，在這種評估體系中，以硬件為中心的常規(guī)指標(biāo)的預(yù)設(shè)將成為歷史，更多的是圍繞車、人、駕駛環(huán)境形成一個實(shí)時化的立體評估網(wǎng)絡(luò)。

　　保險企業(yè)顯然不具備單獨(dú)完成搭建這個立體評估網(wǎng)絡(luò)的能力，這更多地需要車企、車聯(lián)網(wǎng)、保險企業(yè)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等各類主體共同打造推動關(guān)鍵資源置換的開放平臺，以資源的合力效應(yīng)重塑互聯(lián)網(wǎng)車險的再造邏輯。這個平臺將以汽車為載體，通過對車輛的實(shí)時監(jiān)控形成車險產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)庫，以此倒推互聯(lián)網(wǎng)車險的形態(tài)。這種開放平臺的再造邏輯必將給互聯(lián)網(wǎng)車險帶來顛覆性變革。