十八屆三中全會決定允許民資設(shè)立銀行后，銀監(jiān)會副主席閻慶民25日首次提及推進(jìn)民營銀行試點(diǎn)的五項(xiàng)原則———堅持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”，引起廣泛關(guān)注。
“民營銀行在試點(diǎn)階段不可能一窩蜂地上，必須從嚴(yán)要求，保證其有序發(fā)展，避免野蠻生長。”中央財經(jīng)大學(xué)金融證券研究所所長、導(dǎo)報特約評論員韓復(fù)齡26日接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時說，“考慮到銀行倒閉會波及整個產(chǎn)業(yè)鏈，影響面廣，實(shí)行有限牌照是為了起到約束作用。”
在韓復(fù)齡看來，根據(jù)上述原則，實(shí)行有限牌照應(yīng)該是指允許民營銀行在一定區(qū)域中只能吸收機(jī)構(gòu)大額存款，不能吸收公眾存款。這與大家熟悉的全牌照銀行業(yè)務(wù)有明顯區(qū)別。
山東財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心主任、導(dǎo)報特約評論員陳華則認(rèn)為，長期來看，有限牌照的原則會在一定程度上限制民營銀行的發(fā)展，因此這種約束應(yīng)該是試點(diǎn)階段的過渡性政策。
關(guān)于“訂立生前遺囑”，陳華表示，“這是2008年金融危機(jī)后美國提出的做法，目的是要求金融機(jī)構(gòu)都必須有一個危機(jī)處理計劃。這一辦法要求銀行作出說明，如果銀行無力償債面臨倒閉，在沒有納稅人救助的情況下將如何處置。去年美國部分銀行和投行就簽署了‘生前遺囑’。”
陳華分析說，設(shè)立存款保險制度是規(guī)避銀行風(fēng)險的重要手段，但它只能部分地處理風(fēng)險，比如有資金損失，存款保險才會發(fā)揮作用，而如果銀行關(guān)門倒閉，可能會涉及更多的問題。因此，除了從政府層面設(shè)立存款保險制度外，還需要對民營銀行的“老板”進(jìn)行風(fēng)險約束。
“‘訂立生前遺囑’就是基于這樣一種考量，規(guī)定了主要股東在民營銀行破產(chǎn)后所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。”陳華說。
值得注意的是，此前，作為中小型金融機(jī)構(gòu)的一類，消費(fèi)金融公司的新版管理辦法中，就對“訂立生前遺囑”提出了要求。銀監(jiān)會20日發(fā)布修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，此類公司主要出資人在公司出現(xiàn)支付困難時，應(yīng)給予流動性支持；當(dāng)經(jīng)營失敗導(dǎo)致侵蝕資本時，應(yīng)及時補(bǔ)足資本。
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