利率極高、暴力催收、平臺壞賬率極高……有關(guān)現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)道頻現(xiàn)報(bào)端。近日，記者從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解到，協(xié)會在清理整頓106家會員單位(其中網(wǎng)貸平臺35家)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，有兩家平臺與現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)合作，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模分別約500萬元、1000多萬元。
除此之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，至少還有3家在廣州注冊的公司涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。此外，大量外地注冊平臺及小額貸款公司等涉足現(xiàn)金貸，這些構(gòu)成了廣州現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體。
畸形的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)滿天飛，但真查起來，隱匿于互聯(lián)網(wǎng)上的現(xiàn)金貸卻四處“躲貓貓”，這次協(xié)會首次對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行摸排，揭開了全國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的冰山一角。
以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實(shí)
現(xiàn)金貸，就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，目前業(yè)內(nèi)對于現(xiàn)金貸沒有明確定義，一般泛指具備無抵押、無擔(dān)保、無場景、無指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點(diǎn)的小額信用貸款。從2015年開始，現(xiàn)金貸平臺在我國遍地開花，發(fā)展卻參差不齊。
剛參加工作不久的小張，月底錢包緊張，在瀏覽網(wǎng)頁時(shí)看到現(xiàn)金貸廣告，毫不猶豫地點(diǎn)擊進(jìn)入，申請5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到賬金額卻只有4800元(200元以砍頭息的形式被借款平臺扣除)，還款金額5300元。
借5000元半個(gè)月，300元的利息看似不高，可以應(yīng)付。但是借款周期換成一年，還款利息就要2400元，實(shí)際借款利息高達(dá)54%。
“畸形現(xiàn)金貸最突出的表現(xiàn)是利率畸高。”廣州市政協(xié)委員、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌介紹，現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時(shí)急用的資金需求，但變相成高利貸后，有違初衷。
從媒體報(bào)道和協(xié)會掌握的情況來看，畸形現(xiàn)金貸平均利率為158%，最高的發(fā)薪貸利率高達(dá)598%，實(shí)質(zhì)是以現(xiàn)金貸之名行高利貸之實(shí)，嚴(yán)重影響市場經(jīng)濟(jì)秩序。
“消費(fèi)者要特別注意計(jì)息方式，對于現(xiàn)金貸常用的日息、月息的計(jì)息方式，要注意換算成年化借款利率，看看是否超過36%。”方頌介紹說，法律規(guī)定，年化利率超過36%部分的利息約定無效。
但是，一些不合規(guī)平臺卻變著花招來提高借款人利率，比如，小張?jiān)庥龅目愁^息，就是在給借款人放款時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額。
“若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，借款人要注意，借款本金應(yīng)以你實(shí)際收到的借款金額計(jì)算。”方頌提醒道，簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，不要掉入高利貸、砍頭息圈套。
利滾利計(jì)息，平臺無視貸前風(fēng)控
在銀監(jiān)會下發(fā)的現(xiàn)金貸排查名單中，共列出了429個(gè)APP、72個(gè)微信公號、117個(gè)網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。據(jù)估算，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億到10000億元。
據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率極高，普遍在20%以上。不少現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)控基本為零。
“在壞賬率極高的情況下，平臺往往通過不合理的高利率覆蓋高壞賬率，導(dǎo)致平臺無視貸前風(fēng)控，隨意放貸。”方頌介紹，部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權(quán)即可借款。
此外，一些平臺常采取利滾利計(jì)息方式讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。一旦借款人逾期，平臺將收取高額罰金，同時(shí)采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段。當(dāng)部分借款人在一個(gè)平臺上的借款無法清償時(shí)，只能被迫轉(zhuǎn)向其他平臺借新還舊，使得借款人負(fù)債成倍增長。
“這不僅加重了借款人負(fù)擔(dān)，還產(chǎn)生非法催收和暴力催收問題，和普惠金融的目標(biāo)背道而馳。”方頌表示，盡管本次只排查出廣州少數(shù)幾家平臺涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但是并不表明廣州的現(xiàn)金貸問題可以等閑視之，因?yàn)檫�存在大量的區(qū)域外注冊平臺和小額貸款公司在廣州開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，雖然這些不在協(xié)會本次摸排之列，但他們暴露的問題值得各界高度警惕。
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