問題在續(xù)保等方面

    “尊享e生醫(yī)療險17版，保費136元起，最高保額600萬元，不限醫(yī)保，續(xù)至80歲”“男性百萬高發(fā)癌癥險，保費6元起，最高保額100萬元”……諸如這樣的商業(yè)推介，在一些保險公司的網站或App平臺上醒目可見。
    “此產品保障期多為1年，保費在一兩百元之間，保額在百萬元之上�？蓪﹂T診、住院、手術等費用進行賠付，也可針對社保指定之外的用藥給予賠付，主要在網絡銷售渠道發(fā)售。”一位從事過傳統(tǒng)保險銷售的資深保險銷售顧問對經濟導報記者表示，目前并沒有一款短期醫(yī)療險標注能夠一直保證續(xù)保，某險企針對上線的“百萬醫(yī)療險”承諾6年保證續(xù)保，已是當前市面上的最長時間。
    “雖然對續(xù)保做出了約定，即滿足條件的消費者在保險期滿時可以申請繼續(xù)投保，但問題在于續(xù)保的條款和費率可能會跟前一保險期間不同。”上述資深保險銷售顧問透露，不少互聯網保險公司用短期健康險的概念，偷換了長期健康險的概念，在宣傳方面存在誤導。
    經濟導報記者在調查中發(fā)現，目前“百萬醫(yī)療險”暴露出的問題，主要集中在續(xù)保、免賠額等方面。
    柯華認為，隨著投保人年齡增加，其患病風險概率也在上升，險企可以通過產品大幅漲價來規(guī)避這一風險，甚至下架相關產品，這就使得消費者面臨無法續(xù)保的風險。

市場需求有“痛點”

 　 “盡管險企通過提高賠付限額提升了產品的吸引力，但多數‘百萬醫(yī)療險’規(guī)定必須在公立醫(yī)院就醫(yī)，且費用是發(fā)生在一年內的，因此實際發(fā)生百萬、千萬醫(yī)療費用的概率并不高。”保險專家齊林對經濟導報記者表示，“從這個角度看，超高保額只是一個噱頭。”
    齊林認為，“百萬醫(yī)療險”的目標客戶群體其實是收入穩(wěn)定的人群，他們在醫(yī)保之外急需這樣高性價比的產品去覆蓋醫(yī)療風險。
    “如今，微創(chuàng)、靶向治療等新型醫(yī)療技術的發(fā)展，使得醫(yī)療費用大幅上升。像一些癌癥，一年的各種治療費用加起來，很可能會超過100萬元。”柯華認為，選擇“百萬醫(yī)療險”的投保人更多是想買一份心安。
    “‘百萬醫(yī)療險’大多由互聯網保險公司推出，這也是此類公司一貫的市場打法———找準市場需求痛點，以低保費、高保額吸引那些有保險需求卻糾結于高保費的中青年群體。”中國新經濟發(fā)展研究院金融學院副院長何英盛對經濟導報記者表示，這類產品走紅背后是居民對看病貴的憂慮，以及對于當前醫(yī)療類保險保費高、保額低的不滿足。

降低對它的期望值

    隨著我國中等以上收入群體消費升級需求的持續(xù)擴大，醫(yī)療險市場邁入高速發(fā)展階段。眾安保險調研數據顯示，2015到2017年，中端醫(yī)療險市場規(guī)模分別在5億元、12億元和80億元，占當年健康險市場的比例由0.2%猛升至1.8%。
    而針對“百萬醫(yī)療險”的出現，近期銀保監(jiān)會發(fā)布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，對“百萬醫(yī)療險”提出具體監(jiān)管意見，明確禁止保險公司在設計這類保險時，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念夸大產品功能，擾亂市場秩序。

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