王雅潔 濟(jì)南報(bào)道

　　日前，因?yàn)槠垓_投保人以及存在“積分返傭”問(wèn)題，杭州聯(lián)合銀行(全稱“杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”)被監(jiān)管部門合計(jì)處以罰款16萬(wàn)元。值得一提的是，長(zhǎng)久以來(lái)，“積分贈(zèng)禮”一直是保險(xiǎn)產(chǎn)品及銀行存款業(yè)務(wù)均存在的涉嫌違規(guī)的“擦邊球”行為。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，杭州聯(lián)合銀行的存款、理財(cái)業(yè)務(wù)同樣存在“積分贈(zèng)禮”問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此番地方保監(jiān)局明確了在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)采取的贈(zèng)送積分行為就是違規(guī)。在銀行、保險(xiǎn)業(yè)并軌監(jiān)管的當(dāng)下，那么存款“積分贈(zèng)禮”到底是否同樣違規(guī)，值得行業(yè)深思。

　　片面夸大保險(xiǎn)收益

　　浙江保監(jiān)局開(kāi)具的行政處罰決定書(浙保監(jiān)罰〔2018〕)顯示，杭州聯(lián)合銀行存在的兩大違法行為主要是“欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”，及“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。

　　據(jù)了解，2017年，杭州聯(lián)合銀行在代理銷售某人壽保險(xiǎn)有限公司杭州中支相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，向客戶宣稱該款產(chǎn)品保單滿3周年，保底年化收益率為4.6%-4.8%，事實(shí)上該產(chǎn)品的最低保證利率為3%。

　　2017年6月至7月，杭州聯(lián)合銀行各機(jī)構(gòu)共銷售上述產(chǎn)品保單9件，實(shí)收保費(fèi)120萬(wàn)元。監(jiān)管部門表示，杭州聯(lián)合銀行的上述違法事實(shí)基于該公司時(shí)任負(fù)責(zé)人出具的說(shuō)明。浙江保監(jiān)局隨即針對(duì)上述違規(guī)行為，對(duì)杭州聯(lián)合銀行罰款8萬(wàn)元。

　　其實(shí)，杭州聯(lián)合銀行的上述片面夸大產(chǎn)品收益的營(yíng)銷手法是近年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷過(guò)程中的慣用伎倆。

　　銀保監(jiān)會(huì)最新公布的2018年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，今年1-6月全國(guó)分紅型人壽保險(xiǎn)銷售糾紛4569件,占銷售糾紛投訴的46.67%,主要反映承諾固定分紅收益、與銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品做簡(jiǎn)單對(duì)比等問(wèn)題。

　　“近些年，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是人身險(xiǎn)中的主打產(chǎn)品，由于兼有保障和投資功能而受到投資者青睞，占總體保費(fèi)的比重較高。”一家大型上市險(xiǎn)企的高端財(cái)富管理中心代理人李莉告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“這一類具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要根據(jù)保險(xiǎn)公司歷史收益，來(lái)做未來(lái)收益的演算，一般分紅部分分低、中、高三檔。如果有萬(wàn)能賬戶，利益演算則更復(fù)雜。”

　　上述大型上市險(xiǎn)企的山東分公司培訓(xùn)主管與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者交流時(shí)坦言，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)也隨之頻繁且變得嚴(yán)謹(jǐn)。“現(xiàn)實(shí)中仍有部分營(yíng)銷員為了沖業(yè)績(jī)向消費(fèi)者口頭承諾收益的違規(guī)現(xiàn)象。尤其是在介紹產(chǎn)品時(shí)，故意隱瞞中低檔收益，只演示高檔收益，甚至推介收益比預(yù)定的高檔收益還要高。”

　　這位培訓(xùn)主管提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)留意收益演示，尤其在銀保渠道咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品切忌與存款、銀行理財(cái)混為一談。

　　積分“返傭”仍被罰

　　從罰單透露的信息來(lái)看，杭州聯(lián)合銀行不僅代理銷售人身險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也代理銷售財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)浙江保監(jiān)局披露，2017年3月1日至2017年5月31日，杭州聯(lián)合銀行組織開(kāi)展了2017年“我和春天有個(gè)約會(huì)”春季系列活動(dòng)�；顒�(dòng)期間，該行銷售某財(cái)險(xiǎn)杭州中支的保單9件(涉及保費(fèi)33020.35元)，向投保人贈(zèng)送5100積分，積分兌換為由某財(cái)險(xiǎn)杭州中支提供的中石化加油充值卡5100元;銷售某財(cái)險(xiǎn)杭州第三營(yíng)業(yè)部的保單57件(涉及保費(fèi)206370.68元)，向投保人贈(zèng)送38600積分，積分兌換為由某財(cái)險(xiǎn)杭州第三營(yíng)業(yè)部提供的中石化加油充值卡38600元。

　　綜上所述，杭州聯(lián)合銀行通過(guò)此次促銷活動(dòng)合計(jì)向投保人贈(zèng)送43700積分，兌換加油卡43700元。

　　對(duì)此，浙江保監(jiān)局表示，杭州聯(lián)合銀行上述給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益的行為，違反了《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，決定對(duì)杭州聯(lián)合銀行罰款8萬(wàn)元。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者翻閱浙江保監(jiān)局近期的罰單發(fā)現(xiàn)，在杭州聯(lián)合銀行被罰之前，已先一步對(duì)涉事的上述某財(cái)險(xiǎn)杭州中支和某財(cái)險(xiǎn)杭州第三營(yíng)業(yè)部進(jìn)行了處罰。

　　值得留意的是，在上述“變相返傭”的案例中，最終返還給投保人的加油卡并非杭州聯(lián)合銀行提供，而是由保險(xiǎn)公司出具。杭州聯(lián)合銀行作為保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，以贈(zèng)送積分的“擦邊球”行為，在“變相返傭”過(guò)程中起到了通道作用，即使如此其仍被處罰。

　　“無(wú)論其扮演什么角色，杭州聯(lián)合銀行最終仍收到處罰，就說(shuō)明了監(jiān)管層打擊違規(guī)行為的決心。”一位證券機(jī)構(gòu)行業(yè)分析師在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　存款積分涉嫌“有獎(jiǎng)攬儲(chǔ)”

　　其實(shí)，無(wú)論是代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是辦理銀行存款業(yè)務(wù)，“送積分換禮品”對(duì)于杭州聯(lián)合銀行來(lái)說(shuō)均通用。

　　8月16日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者登錄杭州聯(lián)合銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在其官網(wǎng)頁(yè)面“理財(cái)滿額1積分兌換超市卡、存款積分兌好禮”的宣傳標(biāo)語(yǔ)被放在“優(yōu)惠活動(dòng)”一欄的置頂位置。

　　“通過(guò)近年來(lái)的幾輪整治，銀行已不敢大張旗鼓地進(jìn)行有獎(jiǎng)攬儲(chǔ)了，取而代之的多以積分兌換這種‘變相贈(zèng)禮’的形式來(lái)吸引消費(fèi)者。”8月16日，一家城商行理財(cái)經(jīng)理在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，積分贈(zèng)禮目前還處于監(jiān)管的“灰色”地帶，具體如何界定得看監(jiān)管部門態(tài)度。

　　上述接受記者采訪的行業(yè)分析師認(rèn)為，此次浙江保監(jiān)局的處罰決定態(tài)度明確，積分贈(zèng)禮的形式被界定違反了“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。事實(shí)上，銀行業(yè)對(duì)“非法返利吸存”也有明確規(guī)定。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)查閱相關(guān)法規(guī)發(fā)現(xiàn)，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)影響深刻的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(2014年9月發(fā)布，原銀監(jiān)會(huì)辦公廳236號(hào)文件)中明確指出，商業(yè)銀行不得采取通過(guò)返回現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段違規(guī)吸收存款，這屬于“非法返利吸存”。

　　就杭州聯(lián)合銀行的上述“積分贈(zèng)禮”行為是否違反監(jiān)管規(guī)定這一問(wèn)題，16日下午，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者致電浙江銀監(jiān)局詢問(wèn)。該局工作人員并未直接解答疑問(wèn)，表示會(huì)登錄該行網(wǎng)站查閱相關(guān)情況，并匯報(bào)相關(guān)部門。

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