導(dǎo)報(bào)記者 杜楊 濟(jì)南報(bào)道
日前，中國(guó)銀行、交通銀行先后宣布，在福州、寧波、濟(jì)南三地開通手機(jī)銀行掃描微信收款碼的支付功能。此前用手機(jī)銀行“不認(rèn)”微信的收款二維碼，現(xiàn)在用銀行APP掃描即可完成支付。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前濟(jì)南商戶的移動(dòng)支付系統(tǒng)主要是微信、支付寶兩大體系，手機(jī)銀行僅在特定場(chǎng)合下使用。故此次試點(diǎn)二維碼支付的互認(rèn)互掃，短期內(nèi)對(duì)市場(chǎng)的支付環(huán)境影響不大。
交通銀行工作人員表示，此次不僅是互掃互認(rèn)，交通銀行還承擔(dān)了手續(xù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通;中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)專家顧問(wèn)、經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)特約評(píng)論員郭濤則認(rèn)為，“此次試點(diǎn)有利于規(guī)范二維碼支付市場(chǎng)，同時(shí)也有利于豐富銀行APP功能，構(gòu)建銀行移動(dòng)支付健康生態(tài)。”
銀行APP掃碼付款僅是補(bǔ)充
16日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪了濟(jì)南世茂國(guó)際廣場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)不少商鋪吧臺(tái)上貼著琳瑯滿目的二維碼。這些二維碼大小不一材質(zhì)各異，除了微信、支付寶“兩巨頭”的付款碼外，還有各大銀行APP的付款碼，給消費(fèi)者辨認(rèn)帶來(lái)一定難度。
那如果消費(fèi)者付款時(shí)掃錯(cuò)了碼怎么辦?“根本掃不出來(lái)。”受訪商戶如是表示，“這樣至少不用怕付錯(cuò)錢了。”
“此前，銀聯(lián)與微信等第三方支付的二維碼編碼規(guī)則不一樣，他們之間互相是掃不出來(lái)的。”作為長(zhǎng)期關(guān)注支付領(lǐng)域的專家，郭濤這樣解釋。
去年8月，央行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，提出推動(dòng)條碼支付的互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。開篇提及的試點(diǎn)，便是上述文件落實(shí)的結(jié)果;而隨著試點(diǎn)的推進(jìn)，業(yè)內(nèi)期望商戶凌亂的付款A(yù)PP得以整合。
“現(xiàn)在用我們的APP，已經(jīng)能掃微信付款碼了。”有交行工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者。另?yè)?jù)了解，目前商戶用微信支付，暫時(shí)還無(wú)法掃碼客戶的中行APP付款碼。
不過(guò)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪商鋪對(duì)上述互認(rèn)互掃一概不知，還有的商鋪直言，目前微信、支付寶“兩巨頭”的付款體系已經(jīng)十分完備，銀行APP掃碼付款僅是補(bǔ)充。
究其原因，“首先是銀行APP登陸需要認(rèn)證，這不比微信方便;最主要的是，雖然我能忍受攜帶多家銀行的借記卡、信用卡，但手機(jī)里實(shí)在不愿下載這么多銀行的APP。”不少消費(fèi)者表示。
少一道程序 多一些方便
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，不少商戶還采用了微信、支付寶“二合一”二維碼，即一個(gè)二維碼，兩個(gè)第三方支付軟件都可以掃描支付，這被稱為聚合支付。這樣的商戶吧臺(tái)也十分整潔。
“這種聚合支付其實(shí)屬于‘第四方’服務(wù)。以微信為例，掃碼付款時(shí)，你的錢從關(guān)聯(lián)銀行付出、要先后經(jīng)過(guò)微信、‘第四方’聚合支付服務(wù)商的通道，才能抵達(dá)商戶。”郭濤提醒，聚合支付不僅程序多一道、手續(xù)費(fèi)多一筆，“而且不少‘第四方’服務(wù)商沒(méi)有相應(yīng)資質(zhì)，給消費(fèi)者的支付安全帶來(lái)隱患。”
而上述交行工作人員表示，目前他們行不僅能掃微信付款碼，實(shí)現(xiàn)了“認(rèn)”，而且還實(shí)現(xiàn)了“通”，“現(xiàn)在掃微信支付碼，我們來(lái)負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi)，間接讓利消費(fèi)者。”
那么，銀行APP打通的這條新的付款渠道安全嗎?受訪銀行工作人員明確表示，不會(huì)增加新的安全隱患。
對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，銀行與第三方支付的互聯(lián)互通能降低手續(xù)費(fèi)，凌亂的付款二維碼也會(huì)整合;而消費(fèi)者也多了一種付款方式的選擇，“以前如果商戶沒(méi)有銀行APP付款碼，信用卡優(yōu)惠、積分等活動(dòng)就必須通過(guò)微信關(guān)聯(lián)信用卡掃碼實(shí)現(xiàn)，意味著要頻繁切換關(guān)聯(lián)信用卡，麻煩。隨著條碼支付服務(wù)壁壘的打通，消費(fèi)者直接用APP掃微信支付碼便可，避免了反復(fù)切換支付APP，以及切換關(guān)聯(lián)信用卡。”郭濤如是說(shuō)。
郭濤自己就是銀行APP的“擁躉”，他認(rèn)為，這樣的支付環(huán)境比較安全，而且還有積分，“所以對(duì)于我這種特定用戶，這項(xiàng)功能還是蠻方便的。”
銀行打造移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)
盡管有支付環(huán)境安全等眾多優(yōu)勢(shì)，但銀行在移動(dòng)支付方面是落后的。
公開資料顯示，2013年招商銀行宣布成立首家微信銀行;2016年7月，工商銀行宣布使用二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的銀行，這比微信晚了3年。
江蘇省支付清算服務(wù)協(xié)會(huì)課題組發(fā)布的一份研究報(bào)告也認(rèn)為，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用場(chǎng)景和客戶體驗(yàn)方面，劣勢(shì)明顯。尤其是后者，報(bào)告認(rèn)為銀行APP在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)更重視支付安全，流程上增加了更多的安全操作環(huán)節(jié)，造成操作過(guò)程相對(duì)繁瑣，用戶體驗(yàn)欠佳，導(dǎo)致79.6%的用戶出于操作簡(jiǎn)單方便而放棄使用銀行APP。
落后就要補(bǔ)課，上述報(bào)告提到在2016年，江南銀行推出了讓微信、支付寶等多碼合一的“收銀通”。相對(duì)于聚合支付，“收銀通”由銀行負(fù)責(zé)資金的清算，資金安全有保障，還設(shè)置了具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率，再加上多碼合一，當(dāng)年“收銀通”就迅速鋪開。
而在保證資金安全、低費(fèi)率等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，目前各銀行也打造了龐大的支付生態(tài)。如交行向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者提供的資料就顯示，在濟(jì)南地區(qū)，交行“最紅星期五”能在65家餐飲商戶，享受最高5折的優(yōu)惠，其中不乏高第街、黃三怪、愛(ài)的禮物等人氣商家。
不過(guò)據(jù)消費(fèi)者反映，目前各主流銀行優(yōu)惠活動(dòng)幾乎都采取“APP搶購(gòu)代金券”的模式，甚少有信用卡或APP直接掃碼享受的優(yōu)惠。郭濤預(yù)計(jì)，上述龐大的支付生態(tài)系統(tǒng)一旦與移動(dòng)支付充分銜接，將大大改變消費(fèi)者的支付習(xí)慣。
此外，《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》還提出要完善金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，精準(zhǔn)刻畫客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，提高金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性。郭濤直言，此前的相關(guān)數(shù)據(jù)分別在各大銀行和第三方服務(wù)商手中，無(wú)法第一時(shí)間形成互聯(lián)互通;“而條碼支付服務(wù)壁壘未來(lái)一旦打通，金融風(fēng)險(xiǎn)就能通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控了。”他表示。 |
