經濟觀察網 記者 汪青
隨著金融行業(yè)加速數據應用，數據安全處罰事件頻發(fā)引起業(yè)內高度關注。
繼國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文加強金融機構外包網絡和數據安全管理后，央行也于日前起草《中國人民銀行業(yè)務領域數據安全管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，推進金融數據分類分級管理。其中，對數據安全工作明確提出應遵循“誰管業(yè)務，誰管業(yè)務數據，誰管數據安全”的基本原則。
對此，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在7月26日接受采訪時表示，金融領域的數據擁有敏感性和安全性雙高的屬性，《征求意見稿》的發(fā)布填補了金融領域數據安全管理制度保障空白，細化后的規(guī)范為日后金融行業(yè)從業(yè)者如何處理數據，特別是敏感數據指明了方向。其中提出較敏感數據項加工后無法識別至特定個人、組織時，可降低敏感性層級，也為積極促進數據高效流通和創(chuàng)新應用，更好促進數據依法合規(guī)開發(fā)利用奠定了基礎。
金融領域數據應用加速時
數字經濟時代，金融領域積累的數據呈爆發(fā)式增長，這些數據既是助推金融企業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的生產力要素，且多數較為敏感、重要，為此金融企業(yè)正積極筑牢數據安全和個人信息保護的“護城河”。
據了解，金融領域核心業(yè)務就是支持賬戶的交易，因此賬戶安全和交易安全是核心訴求，相關的數據也是需要重點保護的對象。同時，伴隨開放銀行的發(fā)展、金融服務生態(tài)的建設，金融領域的數據范疇也隨著業(yè)務形態(tài)的變化而日益豐富，除銀行以外，保險、證券、信貸等也成為其中的重要組成部分，涉及的數據類型也不斷擴展。
在證券基金領域，通過金融大模型賦能業(yè)務已成為行業(yè)共識。數據的有效性、真實性決定大模型的產出，而監(jiān)管對于隱私、數據安全則有著嚴格規(guī)定，這也成為金融數據應用的最大挑戰(zhàn)。
“數據到底怎么選?為什么有些數據非常優(yōu)質?這些優(yōu)質數據如果沒有足夠的量，都是垃圾數據、大量需要清理后成為優(yōu)質的數據如果沒有做到位，這個效果也不會好。怎么尋找、篩選優(yōu)質的數據，把不是優(yōu)質的數據洗成優(yōu)質的數據，這個要做大量的工作。”恒生電子首席科學家白碩指出，而由于金融行業(yè)特殊性，在大模型應用過程中，對訓練數據質量、模型生成效果、數據安全合規(guī)等方面也有著更高要求。
與此同時，金融數據在保險領域的應用也在不斷加速中。在數字經濟時代，數據的豐富、技術的進步、新場景的出現對消費者的生活帶來了很大的改變，也給保險業(yè)創(chuàng)造了新機會。特別是數據的大量應用和技術的進步，使得原來有一些在原理上保險很難克服的困難有了克服的可能。
中國保險學會黨委委員、秘書長黃志強在此前接受采訪時指出，特別是在保險產品創(chuàng)新方面，比如互聯(lián)網平臺已經發(fā)展出化妝品過敏險，如果客戶購買使用化妝品出現了過敏現象，只需要把過敏的圖片發(fā)給平臺，24小時之內就能收到賠款。而按照以前傳統(tǒng)的人工理賠方式，這樣的小額分散業(yè)務保險公司根本不可能做。但是現在依靠數字化技術，像這種新場景業(yè)務，保險公司也可以依靠數據和技術大面積開展。
“數字化技術的進步和新場景的出現為保險業(yè)發(fā)展提供了創(chuàng)新空間，但是也帶來了更大的挑戰(zhàn)。面對同樣的數據源，保險機構如何精確使用數據，如何將數據與業(yè)務深度結合等仍需整個行業(yè)深入思考。”黃志強說。
法律法規(guī)持續(xù)完善細化
據悉，由于金融行業(yè)數據價值的凸顯和商業(yè)利益的驅動，數據非法采集、數據販賣、數據篡改、數據攻擊、數據權限濫用等安全問題層出不窮。如何保障數據安全，促進數據合法、安全，有效流通，充分發(fā)揮數據綜合價值，成為金融行業(yè)必須面臨的重要挑戰(zhàn)。
現階段，金融領域數據安全風險點主要集中在五個方面：數據開放性顯著增強、數據安全保護意識有待提升、數據安全相關法律法律不完全不健全、數據權屬關系不明確以及新技術攻擊手段多樣化。
實際上，在經歷多年發(fā)展后，我國數據安全相關法律制度正在逐漸完善。2021年《關鍵信息基礎設施安全保護條例》《數據安全法》以及《個人信息保護法》正式實施，與2017年已實施的《網絡安全法》，共同構架起了“三法一條例”的數據安全保障網，是數據安全領域的基本法律框架。
“但目前數據安全法律制度仍不完善，存在缺失關鍵性專門法規(guī)、邊界覆蓋不足、可操作性不強等問題。特別是大數據背景下，各類數據跨行業(yè)、跨機構的交換傳輸越來越多、數據之間的界限越來越模糊，導致監(jiān)管依據缺失、監(jiān)管權限不足的問題。相對于銀行，在金融和互聯(lián)網結合的領域，如小額貸款公司、融資擔保公司等金融領域，數據監(jiān)管的制度更為缺乏。個人金融數據的保護相對完善，但對于金融數據中的客戶數據、監(jiān)管數據等仍缺乏法律規(guī)范。”一位金融科技行業(yè)人士在接受記者采訪時表示。
該金融科技人士認為，數據安全治理的難點和重點在于明確數據的權屬關系。數據在生命周期各個階段沒有明確權屬關系，數據安全的控制范圍和責任就難以確定，安全也就無法管理。在數據的采集、存儲、傳輸、處理、使用等環(huán)節(jié)，數據可能在不同的部門或機構直接流通，而每個環(huán)節(jié)的數據權屬關系是不同的。在數據采集階段，過度采集用戶隱私數據的行為非常普遍，缺乏合理的授權制度和有效的約束措施將形成“過度收集”。《數據安全法》雖然從宏觀角度確定了數據安全的法規(guī)藍圖設計，但現階段還沒有對數據權屬問題進行明確的法律規(guī)定，金融行業(yè)也需出臺相關實施細則。
正是多重因素疊加，導致用戶數據安全問題時有發(fā)生。針對這些問題，機構也通過自身業(yè)務特別給出應對措施。助貸機構小贏科技為確保數據的可靠性，通過實時多層的數據備份系統(tǒng)保持冗余;其平臺采用模塊化架構，由多個相連的組件組成，各組件均可單獨升級和替換，而不影響其他組件的功能，從而使平臺既高度可靠又具有可擴展性。
近段時間，監(jiān)管部門也在不斷出臺金融數據安全管理相關法律法規(guī)。6月底，國家金融監(jiān)督管理總局向各地方銀保監(jiān)局、銀行、保險、理財公司等機構下發(fā)了《關于加強第三方合作中網絡和數據安全管理的通知》，基于目前多家銀行機構的外包科技風險情況，為銀行業(yè)加強外包數據安全管理提出了建設性的指導意見。
其中要求，“銀行保險機構對外提供數據應按“業(yè)務必需、最小權限”原則進行，系統(tǒng)和數據應優(yōu)先在銀行保險機構本地化部署。”
在此基礎上，央行于7月24日發(fā)布《征求意見稿》規(guī)范中國人民銀行業(yè)務領域的數據安全管理，提出了“誰管業(yè)務，誰管業(yè)務數據，誰管數據安全”的基本原則，要求數據處理者采取有效措施保護數據安全，同時壓實了數據處理活動全流程安全合規(guī)責任和底線。 |
