今年是李佳搬到濟南路港國際商場的第3年。1995年就開始批發(fā)各類包的她,已在這個行業(yè)摸爬滾打20年了。由于批發(fā)手包、書包多年,山師東路等很多步行街的店鋪都會從她這里拿貨。在經(jīng)濟下行、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)受挫的大勢下,服裝、鞋帽、包等批發(fā)市場是為數(shù)不多的保持繁榮的市場。這個行業(yè)眼下比以往更需要現(xiàn)金流支撐。

　　“上個月去南方拿貨,帶了17萬元現(xiàn)金。”李佳說�？恐�多年經(jīng)營積攢下的信譽,她更多時候進貨已不用現(xiàn)金,對方用物流先發(fā)貨,她邊賣邊回款,從下游拿到一筆錢就直接打給上游,自己的銀行卡上不留存款。

　　雖然做生意20年,但從日照銀行濟南分行貸的10萬元款,是李佳唯一的銀行貸款。年初剛辦完續(xù)貸,這已經(jīng)是她連續(xù)第二年辦理續(xù)貸了。李佳說,放款快是她連續(xù)三次使用日照銀行貸款的主要原因。實際上,她說的這款名為“3天貸”的產(chǎn)品,是日照銀行引入國際先進技術打造的一款小微信貸產(chǎn)品,從申請到放款該行承諾3天內(nèi)完成。

　　李佳素來有貸款需求,但知道銀行貸款門檻高,從沒主動找過銀行。她的訴求是日照銀行濟南分行的客戶經(jīng)理“掃街”營銷時發(fā)現(xiàn)的。主動發(fā)現(xiàn)需求,重塑銀行與客戶的關系,這是日照銀行小微信貸技術不同于國內(nèi)傳統(tǒng)金融的地方。日照銀行小微信貸理念更鮮明的差異化表現(xiàn)在風險控制上,信息挖掘和交叉驗證是它的核心。

　　負責維護李佳業(yè)務的日照銀行濟南分行客戶經(jīng)理介紹說,按照該行要求,她第一次上門為李佳做貸前調(diào)查時,要挨件清點庫存,每個袋子里裝多少個手包,每個手包價格是多少,然后算出價值,再與李佳口頭表述的庫存情況進行核對。“還要計算所有的家庭成員收入以及固定開支,包括經(jīng)營支出,也包括家庭開支部分的交通費、水電費。”客戶經(jīng)理介紹說。了解這些情況需要家訪,家訪時的很多關乎借款人嗜好的細節(jié)都會被關注,比如家庭和睦程度、茶幾下是否有麻將牌等等。

　　按照掌握的開支、庫存、負債等情況,日照銀行濟南分行客戶經(jīng)理為李佳制作了資產(chǎn)負債表。經(jīng)計算,李佳生意的毛利潤在27%左右,凈利潤約10%,每年周轉(zhuǎn)率在10次以上,進貨渠道主要是廣州和義烏,其中廣州進貨額占90%左右。收集到這些信息后,還要做邏輯檢驗。比如將貸款人銀行卡流水相加,按現(xiàn)有營業(yè)額可計算現(xiàn)金交易量,然后和手工帳本及貸款人表述等一一核對。李佳不會用網(wǎng)銀,流水很大一部分在女兒的卡上,在日照銀行小微信貸理念里,這些數(shù)據(jù)均可采用,并不拘泥于本人名下銀行卡。

　　這樣,通過這些細致入微的信息搜集和驗證,日照銀行濟南分行3天內(nèi)就為李佳放了款。日照銀行濟南分行客戶經(jīng)理表示,整體而言,日照銀行的理念是通過“硬的”財務信息和其他軟信息來整體評估申請人的還款意愿和還款能力。在還款方式上,日照銀行鼓勵客戶采用每月等額本息還款方式。據(jù)介紹,因為李佳這種做批發(fā)的個體工商戶,每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流,還款并無壓力,同時,這種還款方式可避免貸款到期后一次性還本付息造成的現(xiàn)金流壓力,有利于客戶穩(wěn)定經(jīng)營,也減少了違約風險。

　　事實上,李佳這種獲得日照銀行小微信貸支持的個體工商戶并非孤例。日照銀行濟南分行自2013年在濟南推廣“3天貸”以來,發(fā)展迅速,目前貸款余額超過1億多元,像李佳這種獲得支持的個體工商戶和個人有380余戶(人)。

　　目前,日照銀行濟南分行專門成立了小企業(yè)金融部。并且,該行不僅將小微金融業(yè)務管理納入獨立的事業(yè)部,部門人員也全部由總行派遣。小企業(yè)金融部人員全部使用應屆畢業(yè)生,從零開始培訓、上崗,以杜絕既有信貸觀念的干擾。“依托商圈的好處是成本低,而且可以批量做,能給個體工商戶利率優(yōu)惠。”日照銀行濟南分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理表示,“現(xiàn)在經(jīng)濟形勢不好,一些銀行在逐步退出小微金融業(yè)務,其實小微金融業(yè)務更能有助于推動銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展,我們作為城市商業(yè)銀行,尤其會立足本土、服務中小企業(yè)。”