(記者 馬元月 陳婷婷)經(jīng)過三個月的征求意見，保險版“以房養(yǎng)老”正式落地。昨日，保監(jiān)會正式宣布，符合條件的人身險公司從7月起便可在北京、上海、廣州和武漢四地開始試點“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。雖然已經(jīng)有險企主動出擊，但依舊俺蓋不住保險版“以房養(yǎng)老”畸形出生的事實，除被直指“翻版”倒按揭外，自身產(chǎn)品設(shè)計缺陷以及難破70年產(chǎn)權(quán)限制等問題都可能讓這一“舶來品”遭遇水土不服。
昨日，保監(jiān)會正式下發(fā)《住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。其中規(guī)定，住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱“以房養(yǎng)老”)將進行為期兩年的試點，主要拓寬了60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)老年人的養(yǎng)老渠道。老年人可將其名下房屋抵押給保險公司，在繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)的基礎(chǔ)上，可按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，如果老人家屬未償還保險公司支付給老人的全部養(yǎng)老金，保險公司將獲得抵押房屋處置權(quán)。
而北京商報記者昨日也從之前參與“以房養(yǎng)老”調(diào)研的一家險企得知，該險企正在做產(chǎn)品的相關(guān)報備，近兩天就向保監(jiān)會提交材料。
事實上，早在2007年，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的模式就已在國內(nèi)嘗試，其中最具代表性的便是倒按揭模式。對此，一位北京高校保險系教授對北京商報記者表示，其實住房反向抵押養(yǎng)老保險和倒按揭相比并沒有明顯的區(qū)別，都是住房反向抵押貸款。最早試點“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品的幸福人壽相關(guān)負責人卻告訴記者，銀行推出的是反向抵押貸款業(yè)務(wù)，有固定貸款期限，一般只對第二套房進行抵押貸款；而保險公司推出的是反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險。
此外，記者了解到，保險公司對投保人抵押房屋增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品將分為參與型和非參與型。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于保險受益人。對此，國壽養(yǎng)老險公司運營部總經(jīng)理助理張紹白認為，這兩種模式將所抵押房屋的增值風險考慮在內(nèi)，卻忽略了房屋出現(xiàn)貶值風險時的防控方案。因為國內(nèi)房價目前為止并沒有經(jīng)歷過完整成熟的波動，難以評估國內(nèi)房市的波動趨勢。
除此之外，導致保險版“以房養(yǎng)老”先天不足的最大障礙便是我國房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年。“若將住房反向抵押養(yǎng)老保險推行，一旦所有權(quán)歸屬問題不解決，保險公司將會顧慮重重，因為前期將養(yǎng)老金支付了，后期再因處置住房不當引來糾紛將得不償失。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，需要管理層實施頂層設(shè)計、統(tǒng)籌規(guī)劃，否則恐“雷聲大雨點小”，難有實質(zhì)進展。
值得一提的是，保險版“以房養(yǎng)老”在房價評估上也存在諸多復(fù)雜的阻礙，其中在房價的折舊上存在爭議，如房子居住時間較長出現(xiàn)破損，保險公司便會在定價上相應(yīng)地壓低，但對于投保的老年人來說又會感到十分苛刻。
與此同時，保險公司自身的精算技術(shù)問題也成“以房養(yǎng)老”試行的關(guān)鍵，對此，南開大學風險管理與保險系教授朱銘來表示，發(fā)達國家的反向抵押好處是把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，隨著物價適當調(diào)整，房屋的科學估價，長壽風險由保險公司承擔，最后按照大數(shù)法則，根據(jù)老年人生命長短的平均水平，風險是可以經(jīng)營的。但國內(nèi)的保險公司是否具備這種風險分散的精算技術(shù)，比如產(chǎn)品量化、房屋價值估算、長壽風險的計算等都存在諸多不確定性。
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